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Condo Damage Claims: Association vs. Unit Owner Coverage Reclamos por Daños en el Condominio: Asociación vs. Cobertura del Propietario Reklamasyon Domaj Kondo: Asosyasyon kont Kouvèti Pwopriyetè

By Michael A. Citron, Esq., Founder and Managing Partner, MAC Legal P.A. · Florida Bar · Reviewed September 2, 2025

ByPorPa Michael A. Citron, Esq. PublishedPublicadoPibliye September 2, 20252 de septiembre de 20252 septanm 2025 UpdatedActualizadoMizajou October 7, 20267 de octubre de 20267 oktòb 2026

When a pipe bursts behind a condo wall, or a storm tears into the building, a unit owner's first question is who pays. Florida law splits condo casualty insurance between two separate policies, the association's master policy and the unit owner's own policy, under Fla. Stat. § 718.111(11). Cuando una tubería se rompe detrás de una pared del condominio, o una tormenta daña el edificio, la primera pregunta del propietario es quién paga. La ley de Florida divide el seguro de daños del condominio en dos pólizas separadas, la póliza maestra de la asociación y la póliza propia del propietario de la unidad, bajo el Fla. Stat. § 718.111(11). Lè yon tiyo pete dèyè yon mi kondo, oswa yon tanpèt domaje bilding lan, premye kesyon pwopriyetè a se ki moun ki peye. Lwa Florida divize asirans domaj kondo an de polis separe, polis prensipal asosyasyon an ak pwòp polis pwopriyetè inite a, anba Fla. Stat. § 718.111(11).

Roofline and eaves of a modern Florida home, who insures condo damage in Florida, the association or the unit owner
MAC Legal P.A.

Key takeawaysPuntos clavePwen kle yo

  • The association's master policy generally covers the condominium's structure, common elements, and the units' original developer-installed fixtures, under Fla. Stat. § 718.111(11)(f). La póliza maestra de la asociación generalmente cubre la estructura del condominio, los elementos comunes, y las instalaciones originales que el desarrollador puso en las unidades, bajo el Fla. Stat. § 718.111(11)(f). Polis prensipal asosyasyon an jeneralman kouvri estrikti kondo a, eleman komen yo, ak enstalasyon orijinal devlopè a te mete nan inite yo, anba Fla. Stat. § 718.111(11)(f).
  • The unit owner's own policy, often called an HO-6, must cover personal property, floor, wall, and ceiling coverings, cabinets, appliances, and most later upgrades, because the association's policy specifically excludes those items under § 718.111(11)(f)(3). La propia póliza del propietario, a menudo llamada HO-6, debe cubrir la propiedad personal, los revestimientos de piso, pared y techo, los gabinetes, los electrodomésticos, y la mayoría de las mejoras posteriores, porque la póliza de la asociación excluye específicamente esos elementos bajo el § 718.111(11)(f)(3). Pwòp polis pwopriyetè a, souvan rele HO-6, dwe kouvri byen pèsonèl, kouvèti planche, mi, ak plafon, kabinè, aparèy menaje, ak pifò amelyorasyon pita, paske polis asosyasyon an eksklu espesifikman atik sa yo anba § 718.111(11)(f)(3).
  • A unit owner can be charged for the cost of damage caused by their own negligence or a rule violation under § 718.111(11)(j), even when the association's policy would otherwise respond. A un propietario se le puede cobrar el costo del daño causado por su propia negligencia o una violación de las reglas bajo el § 718.111(11)(j), incluso cuando la póliza de la asociación respondería de otra manera. Yo ka chaje yon pwopriyetè pou kou domaj ki koze pa pwòp neglijans li oswa yon vyolasyon règ anba § 718.111(11)(j), menm lè polis asosyasyon an ta reponn otreman.
  • Improvements a prior owner or the developer installed that benefit only one unit are usually that owner's responsibility to insure, under § 718.111(11)(n). Las mejoras que un propietario anterior o el desarrollador instaló, que benefician solo a una unidad, generalmente son responsabilidad de ese propietario asegurar, bajo el § 718.111(11)(n). Amelyorasyon yon ansyen pwopriyetè oswa devlopè a te enstale, ki benefisye sèlman yon inite, jeneralman se responsabilite pwopriyetè sa a pou asire, anba § 718.111(11)(n).
  • A unit owner's policy has to meet the requirements of Fla. Stat. § 627.714, including specific loss-assessment coverage. La póliza del propietario debe cumplir con los requisitos del Fla. Stat. § 627.714, incluyendo cobertura específica de evaluación por pérdida. Polis pwopriyetè a dwe satisfè egzijans Fla. Stat. § 627.714, ki gen ladan kouvèti evalyasyon pèt espesifik.

A pipe bursts inside a shared wall. A storm tears shingles off the roof and water reaches three units below. A kitchen fire spreads smoke down the hallway. In each case, the same question comes up first: does the association's insurance pay, or does it fall on the unit owner's own policy? Se rompe una tubería dentro de una pared compartida. Una tormenta arranca tejas del techo y el agua llega a tres unidades de abajo. Un incendio en una cocina esparce humo por el pasillo. En cada caso surge la misma pregunta primero: ¿paga esto el seguro de la asociación, o le corresponde a la propia póliza del propietario de la unidad? Yon tiyo pete anndan yon mi pataje. Yon tanpèt rache tòl sou twati a epi dlo rive nan twa inite anba. Yon dife nan kwizin gaye lafimen nan koridò a. Nan chak ka, menm kesyon an vini an premye: èske asirans asosyasyon an peye, oswa èske sa tonbe sou pwòp polis pwopriyetè inite a?

Florida answers that by statute, not guesswork. Fla. Stat. § 718.111(11) tells associations what they must insure, and by elimination, tells owners what they are left to insure themselves. Assuming the association covers everything, or that a unit owner's policy has to cover everything, can leave real damage sitting uninsured on both sides. The question comes up constantly in Miami, Fort Lauderdale, and West Palm Beach, and across Miami-Dade, Broward, and Palm Beach counties generally, where condominiums make up a large share of the housing stock, but the statute applies to condo associations statewide. Florida responde eso por estatuto, no por suposición. El Fla. Stat. § 718.111(11) le dice a las asociaciones qué deben asegurar, y por eliminación, le dice a los propietarios qué les queda asegurar a ellos mismos. Suponer que la asociación lo cubre todo, o que la póliza del propietario tiene que cubrirlo todo, puede dejar daños reales sin seguro en ambos lados. Esta pregunta surge constantemente en Miami, Fort Lauderdale y West Palm Beach, y en general en los condados de Miami-Dade, Broward y Palm Beach, donde los condominios representan una gran parte de las viviendas, pero el estatuto aplica a las asociaciones de condominio en todo el estado. Florida reponn sa pa lwa, pa pa divinasyon. Fla. Stat. § 718.111(11) di asosyasyon yo kisa yo dwe asire, epi pa eliminasyon, li di pwopriyetè yo kisa ki rete pou yo asire pou tèt yo. Si ou sipoze asosyasyon an kouvri tout bagay, oswa polis pwopriyetè a dwe kouvri tout bagay, sa ka kite domaj reyèl san asirans nan tou de bò yo. Kesyon sa a leve konstamman nan Miami, Fort Lauderdale, ak West Palm Beach, epi an jeneral nan konte Miami-Dade, Broward, ak Palm Beach, kote kondo yo reprezante yon gwo pati nan lojman, men lwa a aplike pou asosyasyon kondo nan tout eta a.

What must the condo association's insurance cover? ¿Qué debe cubrir el seguro de la asociación del condominio? Kisa asirans asosyasyon kondo a dwe kouvri?

Under Fla. Stat. § 718.111(11)(a), every condominium association must carry adequate property insurance, with the replacement cost determined by an appraisal updated at least once every three years, regardless of what the declaration of condominium says. That policy must provide primary coverage, under § 718.111(11)(f), for: Bajo el Fla. Stat. § 718.111(11)(a), toda asociación de condominio debe tener seguro de propiedad adecuado, con el costo de reemplazo determinado por una tasación actualizada al menos cada tres años, sin importar lo que diga la declaración de condominio. Esa póliza debe proporcionar cobertura primaria, bajo el § 718.111(11)(f), para: Anba Fla. Stat. § 718.111(11)(a), chak asosyasyon kondo dwe gen asirans pwopriyete ki adekwat, ak kou ranplasman detèmine pa yon evalyasyon ki mizajou omwen chak twazan, kèlkeswa sa deklarasyon kondo a di. Polis sa a dwe bay kouvèti prensipal, anba § 718.111(11)(f), pou:

  • All portions of the condominium property as originally installed, or their replacement of like kind and quality, following the original plans and specifications. Todas las partes de la propiedad del condominio tal como fueron instaladas originalmente, o su reemplazo de tipo y calidad similar, siguiendo los planos y especificaciones originales. Tout pati pwopriyete kondo a jan yo te enstale orijinèlman, oswa ranplasman yo nan menm kalite ak kalite, dapre plan ak espesifikasyon orijinal yo.
  • All alterations or additions later made to the condominium property or association property under Fla. Stat. § 718.113(2). Todas las alteraciones o adiciones hechas después a la propiedad del condominio o a la propiedad de la asociación bajo el Fla. Stat. § 718.113(2). Tout chanjman oswa ajou ki fèt apre nan pwopriyete kondo a oswa nan pwopriyete asosyasyon an anba Fla. Stat. § 718.113(2).

In plain terms, the association's master policy is built around the building as the developer delivered it: the structure, the common elements, and the units' original fixtures as installed. En términos simples, la póliza maestra de la asociación está construida alrededor del edificio tal como lo entregó el desarrollador: la estructura, los elementos comunes, y las instalaciones originales de las unidades. An tèm senp, polis prensipal asosyasyon an bati alantou bilding lan jan devlopè a te livre li: estrikti a, eleman komen yo, ak enstalasyon orijinal inite yo.

What is excluded from the association's policy, and left to the unit owner? ¿Qué queda excluido de la póliza de la asociación, y a cargo del propietario de la unidad? Kisa ki eksklu nan polis asosyasyon an, epi ki rete sou pwopriyetè inite a?

The same paragraph draws the exclusion just as specifically. Fla. Stat. § 718.111(11)(f)(3) states that the association's coverage must exclude personal property within the unit or limited common elements, along with floor, wall, and ceiling coverings, electrical fixtures, appliances, water heaters, water filters, built-in cabinets and countertops, and window treatments including curtains, drapes, blinds, hardware, and similar components, when those items are located within the unit's boundaries and serve only that unit. The statute is direct about where responsibility lands from there: that property, and any insurance on it, is the responsibility of the unit owner. El mismo párrafo traza la exclusión con la misma precisión. El Fla. Stat. § 718.111(11)(f)(3) establece que la cobertura de la asociación debe excluir la propiedad personal dentro de la unidad o de los elementos comunes limitados, junto con los revestimientos de piso, pared y techo, los artefactos eléctricos, los electrodomésticos, los calentadores de agua, los filtros de agua, los gabinetes empotrados y las encimeras, y los tratamientos de ventana incluyendo cortinas, drapeados, persianas, herrajes y componentes similares, cuando esos elementos están ubicados dentro de los límites de la unidad y sirven únicamente a esa unidad. El estatuto es directo sobre dónde cae la responsabilidad: esa propiedad, y cualquier seguro sobre ella, es responsabilidad del propietario de la unidad. Menm paragraf la trase eksklizyon an avèk menm presizyon an. Fla. Stat. § 718.111(11)(f)(3) etabli ke kouvèti asosyasyon an dwe eksklu pwopriyete pèsonèl anndan inite a oswa eleman komen limite, ansanm ak kouvèti planche, mi, ak plafon, aparèy elektrik, aparèy menaje, chofaj dlo, filtè dlo, kabinè enstale ak kontwa, ak tretman fenèt tankou rido, drap, jalouzi, matènèl, ak eleman similè, lè atik sa yo sitiye anndan limit inite a epi yo sèvi sèlman inite sa a. Lwa a klè sou kote responsabilite a tonbe: pwopriyete sa a, ak nenpòt asirans sou li, se responsabilite pwopriyetè inite a.

So the line falls this way: the association insures the building and its original parts; the owner insures what is inside the walls day to day. Así que la línea cae así: la asociación asegura el edificio y sus partes originales; el propietario asegura lo que está dentro de las paredes día a día. Kidonk liy la tonbe konsa: asosyasyon an asire bilding lan ak pati orijinal li yo; pwopriyetè a asire sa ki anndan mi yo chak jou.

Example: a failed dishwasher line Ejemplo: una línea de lavaplatos que falla Egzanp: yon tiyo lav vesèl ki pete Consider a unit owner whose dishwasher supply line fails overnight. Water soaks the kitchen floor, runs under a shared wall, and damages drywall next door. Under § 718.111(11)(f), the association's policy generally pays to repair the shared wall and drywall, since those are part of the condominium property as originally installed. The owner is generally on their own HO-6 policy for the hardwood floor installed after purchase, the cabinets, and the dishwasher itself. If that owner's negligence caused the failure, a known leak left unrepaired, for example, § 718.111(11)(j) can shift the shared-wall repair cost back to that owner too. Considere a un propietario cuya línea de suministro del lavaplatos falla durante la noche. El agua empapa el piso de la cocina, corre bajo una pared compartida, y daña el yeso en la unidad vecina. Bajo el § 718.111(11)(f), la póliza de la asociación generalmente paga para reparar la pared compartida y el yeso, ya que son parte de la propiedad del condominio tal como fue instalada originalmente. El propietario cuyo lavaplatos falló generalmente depende de su propia póliza HO-6 para el piso de madera que instaló después de comprar la unidad, los gabinetes debajo del fregadero, y el lavaplatos mismo. Si la propia negligencia de ese propietario causó la falla, por ejemplo, una fuga conocida que no se reparó, el § 718.111(11)(j) también puede trasladar el costo de la reparación de la pared compartida a ese propietario. Konsidere yon pwopriyetè tiyo founiman lav vesèl li pete pandan lannwit. Dlo tranpe planche kwizin lan, kouri anba yon mi pataje, epi domaje plak nan inite vwazen an. Anba § 718.111(11)(f), polis asosyasyon an jeneralman peye pou repare mi pataje a ak plak la, paske yo fè pati pwopriyete kondo a jan li te enstale orijinèlman. Pwopriyetè lav vesèl la ki pete jeneralman depann de pwòp polis HO-6 li pou planche bwa li te enstale apre li te achte inite a, kabinè anba evye a, ak lav vesèl la li menm. Si pwòp neglijans pwopriyetè sa a te koze pann lan, yon fwit li te konnen men pa te repare, pa egzanp, § 718.111(11)(j) ka tou transfere kou reparasyon mi pataje a sou pwopriyetè sa a.

Do unit owners need their own insurance policy? ¿Necesitan los propietarios de unidades su propia póliza de seguro? Èske pwopriyetè inite yo bezwen pwòp polis asirans pa yo?

Yes. A unit owner's policy, often called an HO-6 or condo unit owner's policy, must conform to Fla. Stat. § 627.714. That statute requires, among other things, loss-assessment coverage of at least $2,000 for assessments tied to a covered loss, with a deductible on that coverage capped at $250, and it makes the unit owner's policy excess over any other policy covering the same property. Fla. Stat. § 718.111(11)(g) adds that a unit owner is responsible for the cost of reconstructing any portion of the condominium property the owner is required to insure. Sí. Una póliza de propietario de unidad, a menudo llamada póliza HO-6 o póliza de propietario de condominio, debe conformarse al Fla. Stat. § 627.714. Ese estatuto exige, entre otras cosas, cobertura de evaluación por pérdida de al menos $2,000 para evaluaciones ligadas a una pérdida cubierta, con un deducible en esa cobertura limitado a $250, y hace que la póliza del propietario sea excedente sobre cualquier otra póliza que cubra la misma propiedad. El Fla. Stat. § 718.111(11)(g) agrega que el propietario de la unidad es responsable del costo de reconstruir cualquier parte de la propiedad del condominio que el propietario esté obligado a asegurar. Wi. Yon polis pwopriyetè inite, souvan rele polis HO-6 oswa polis pwopriyetè kondo, dwe konfòme ak Fla. Stat. § 627.714. Lwa sa a mande, pami lòt bagay, kouvèti evalyasyon pèt omwen $2,000 pou evalyasyon ki lye ak yon pèt kouvri, ak yon dediksyon sou kouvèti sa a limite a $250, epi li fè polis pwopriyetè a vin siplemantè sou nenpòt lòt polis ki kouvri menm pwopriyete a. Fla. Stat. § 718.111(11)(g) ajoute ke pwopriyetè inite a responsab pou kou rekonstriksyon nenpòt pati pwopriyete kondo a pwopriyetè a oblije asire.

Without an HO-6 policy in place, a unit owner can be left paying out of pocket for personal property, interior finishes, and a share of any special assessment tied to an association deductible, even when the structure itself is fully insured. Sin una póliza HO-6 vigente, un propietario puede quedar pagando de su bolsillo la propiedad personal, los acabados interiores, y una parte de cualquier evaluación especial ligada a un deducible de la asociación, incluso cuando la estructura misma esté totalmente asegurada. San yon polis HO-6, yon pwopriyetè ka rete peye nan pòch li pou byen pèsonèl, fini anndan, ak yon pati nan nenpòt evalyasyon espesyal ki lye ak yon dediksyon asosyasyon an, menm lè estrikti a li menm byen asire nèt.

What should a unit owner do first after condo damage happens? ¿Qué debe hacer primero un propietario después de un daño en el condominio? Kisa yon pwopriyetè dwe fè an premye apre domaj kondo rive?

The steps that protect a claim are the ones people skip when stressed and focused on stopping the water. In order: photograph and video the damage before cleanup begins; notify the association's board or management in writing and request its certificate of insurance; notify your own HO-6 carrier right away, since notice deadlines run regardless of who should ultimately pay; and gather your HO-6 policy, the declaration of condominium, prior repair records, and receipts for any upgrades you installed. Los pasos que protegen un reclamo son los que la gente salta cuando está estresada y solo quiere que el agua se detenga. En orden: fotografíe y grabe el daño antes de empezar la limpieza; notifique a la junta o administración de la asociación por escrito y pida su certificado de seguro; notifique a su propia aseguradora HO-6 de inmediato, ya que los plazos de aviso corren sin importar quién usted cree que debe pagar; reúna su póliza HO-6, la declaración de condominio, registros de reparaciones anteriores, y recibos de cualquier mejora que usted instaló; y mantenga un registro escrito de cada llamada y correo con cualquiera de las aseguradoras. Etap ki pwoteje yon reklamasyon se sa moun sote lè yo strese epi yo vle sèlman dlo a sispann. Nan lòd: pran foto ak videyo domaj la anvan netwayaj kòmanse; avize konsèy oswa administrasyon asosyasyon an alekri epi mande sètifika asirans li; avize pwòp konpayi HO-6 ou touswit, paske delè avi yo kontinye kèlkeswa ki moun ou kwè ki dwe peye; rasanble polis HO-6 ou, deklarasyon kondo a, dosye reparasyon anvan, ak resi pou nenpòt amelyorasyon ou enstale; epi kenbe yon jounal ekri chak apèl ak imèl ak nenpòt konpayi asirans.

What mistakes make a condo insurance claim harder? ¿Qué errores dificultan un reclamo de seguro de condominio? Ki erè ki fè yon reklamasyon asirans kondo pi difisil?

  • Assuming the association's policy covers everything inside the unit because the building is insured. It does not, under § 718.111(11)(f)(3). Suponer que la póliza de la asociación cubre todo dentro de la unidad porque el edificio está asegurado. No es así, bajo el § 718.111(11)(f)(3). Sipoze polis asosyasyon an kouvri tout bagay anndan inite a paske bilding lan asire. Sa pa vre, anba § 718.111(11)(f)(3).
  • Waiting to notify your own carrier because you believe the association is responsible. Esperar para notificar a su propia aseguradora porque cree que la asociación es responsable. Tann pou avize pwòp konpayi ou paske ou kwè asosyasyon an responsab.
  • Repairing or replacing damaged items before documenting them. Reparar o reemplazar artículos dañados antes de documentarlos. Repare oswa ranplase atik domaje anvan ou dokimante yo.
  • Accepting a special assessment without asking the association for its basis in writing. Aceptar una evaluación especial sin pedir a la asociación su base por escrito. Aksepte yon evalyasyon espesyal san ou pa mande asosyasyon an baz li alekri.
  • Signing a release from either carrier before understanding what you are giving up. Firmar una liberación de cualquiera de las aseguradoras antes de entender lo que está renunciando. Siyen yon liberasyon ak nenpòt konpayi anvan ou konprann sa ou ap abandone.

Who pays when the damage is someone's fault? ¿Quién paga cuando el daño es culpa de alguien? Kiyès ki peye lè domaj la se fòt yon moun?

Property the association must insure that is damaged by an insurable event is reconstructed, repaired, or replaced by the association as a common expense, and deductibles and damages above the coverage limits are generally a common expense too. Fla. Stat. § 718.111(11)(j) carves out an exception: a unit owner is responsible for the cost of repair or replacement not covered by insurance proceeds when the damage is caused by the intentional conduct, negligence, or a rule violation of that owner, the owner's family, tenants, guests, or invitees. The statute preserves the insurer's subrogation rights in that situation. La propiedad que la asociación debe asegurar, si resulta dañada por un evento asegurable, se reconstruye, repara o reemplaza por la asociación como gasto común, y los deducibles y daños por encima de los límites de cobertura generalmente también son gasto común. El Fla. Stat. § 718.111(11)(j) establece una excepción: el propietario de la unidad es responsable del costo de reparación o reemplazo no cubierto por los ingresos del seguro cuando el daño es causado por la conducta intencional, la negligencia, o una violación de las reglas de ese propietario, su familia, inquilinos, invitados o visitantes. El estatuto preserva los derechos de subrogación de la aseguradora en esa situación. Pwopriyete asosyasyon an dwe asire a, si li domaje pa yon evènman ki asirab, rekonstwi, repare, oswa ranplase pa asosyasyon an kòm yon depans komen, epi dediksyon ak domaj ki depase limit kouvèti yo jeneralman se depans komen tou. Fla. Stat. § 718.111(11)(j) etabli yon eksepsyon: pwopriyetè inite a responsab pou kou reparasyon oswa ranplasman ki pa kouvri pa lajan asirans lè domaj la koze pa konduit entansyonèl, neglijans, oswa vyolasyon règ pwopriyetè sa a, fanmi li, lokatè, envite, oswa vizitè. Lwa a prezève dwa subwogasyon asirè a nan sitiyasyon sa a.

What about upgrades a prior owner or the developer installed? ¿Qué pasa con las mejoras instaladas por un propietario anterior o por el desarrollador? Kisa ki rive ak amelyorasyon yon ansyen pwopriyetè oswa devlopè a te enstale?

Renovated kitchens, upgraded flooring, and custom built-ins raise a separate question from the coverage exclusions above. Fla. Stat. § 718.111(11)(n) says the association is not obligated to pay for reconstruction or repair of improvements installed by a current or former unit owner, or by the developer, when the improvement benefits only that one unit and was not part of the standard improvements the developer installed across all units, whether or not the improvement sits within the unit's boundaries. That provision does not excuse anyone from obligations under insurance obtained specifically to cover the improvement itself. Las cocinas renovadas, los pisos mejorados y los gabinetes a medida plantean una pregunta separada de las exclusiones de cobertura anteriores. El Fla. Stat. § 718.111(11)(n) dice que la asociación no está obligada a pagar por la reconstrucción o reparación de mejoras instaladas por un propietario actual o anterior, o por el desarrollador, cuando la mejora beneficia solo a esa unidad y no era parte de las mejoras estándar que el desarrollador instaló en todas las unidades, sin importar si la mejora está dentro de los límites de la unidad. Esa disposición no exime a nadie de sus obligaciones bajo cualquier seguro obtenido específicamente para cubrir la mejora misma. Kwizin renove, planche amelyore, ak kabinè fèt sou mezi poze yon kesyon separe de eksklizyon kouvèti anwo yo. Fla. Stat. § 718.111(11)(n) di asosyasyon an pa oblije peye pou rekonstriksyon oswa reparasyon amelyorasyon yon ansyen pwopriyetè oswa pwopriyetè aktyèl, oswa devlopè a, te enstale, lè amelyorasyon an benefisye sèlman inite sa a epi li pa te fè pati amelyorasyon estanda devlopè a te enstale nan tout inite yo, kèlkeswa si amelyorasyon an sitiye anndan limit inite a. Dispozisyon sa a pa egzante okenn moun nan obligasyon anba nenpòt asirans yo te pran espesyalman pou kouvri amelyorasyon an li menm.

Practically, this means an upgrade can land on the unit owner's side of the line even when it is not on the specific exclusion list in paragraph (f)(3). If a unit was renovated after the developer sold it, the condominium documents and Florida law allocate responsibility for that renovation, and an attorney can help determine which policy, if any, should respond. En la práctica, esto significa que una mejora puede caer del lado del propietario incluso cuando no está en la lista específica de exclusiones del párrafo (f)(3). Si una unidad fue renovada después de que el desarrollador la vendió, los documentos del condominio y la ley de Florida asignan la responsabilidad de esa renovación, y un abogado puede ayudar a determinar qué póliza, si alguna, debe responder. An pratik, sa vle di yon amelyorasyon ka tonbe sou kote pwopriyetè a menm lè li pa sou lis eksklizyon espesifik nan paragraf (f)(3). Si yo te renove yon inite apre devlopè a te vann li, dokiman kondo a ak lwa Florida bay responsabilite pou renovasyon sa a, epi yon avoka ka ede detèmine ki polis, si gen youn, ki dwe reponn.

When should you call an attorney about a condo insurance claim? ¿Cuándo debe llamar a un abogado por un reclamo de seguro de condominio? Kilè ou ta dwe rele yon avoka pou yon reklamasyon asirans kondo?

Some condo claims resolve cleanly once carriers sort out coverage. Others do not. Get legal advice when: Algunos reclamos de condominio se resuelven limpiamente una vez que las aseguradoras acuerdan qué póliza cubre qué elemento. Otros no. Vale la pena buscar asesoría legal cuando: Gen kèk reklamasyon kondo ki rezoud san pwoblèm yon fwa konpayi asirans yo dakò sou ki polis kouvri ki atik. Lòt yo pa fè sa. Li vo lapèn chèche konsèy legal lè:

  • The association's carrier and your own HO-6 carrier each point to the other and both deny the claim. La aseguradora de la asociación y su propia aseguradora HO-6 se señalan mutuamente y ambas niegan el reclamo. Konpayi asirans asosyasyon an ak pwòp konpayi HO-6 ou chak pwente sou lòt la epi tou de refize reklamasyon an.
  • You are facing a special assessment for damage you believe the association's property insurance should have covered. Enfrenta una evaluación especial por un daño que usted cree que el seguro de propiedad de la asociación debió haber cubierto. Ou ap fè fas ak yon evalyasyon espesyal pou domaj ou kwè asirans pwopriyete asosyasyon an te dwe kouvri.
  • The damage started in a common element or another unit, and the association is not pursuing its own claim. El daño comenzó en un elemento común o en otra unidad, y la asociación no está presentando su propio reclamo. Domaj la te kòmanse nan yon eleman komen oswa nan yon lòt inite, epi asosyasyon an pa depoze pwòp reklamasyon pa li.
  • You cannot tell whether a specific item, a built-in cabinet, an upgraded floor, a renovated bathroom, falls on your side of the statutory line or the association's. No puede determinar si un elemento específico, un gabinete empotrado, un piso mejorado, un baño renovado, cae de su lado de la línea estatutaria o del lado de la asociación. Ou pa ka di si yon atik espesifik, yon kabinè enstale, yon planche amelyore, yon twalèt renove, tonbe sou kote ou nan liy lwa a oswa sou kote asosyasyon an.
  • The association or its carrier is relying on language in the declaration of condominium that seems to conflict with Fla. Stat. § 718.111(11). La asociación o su aseguradora se basa en un lenguaje de la declaración de condominio que parece entrar en conflicto con el Fla. Stat. § 718.111(11). Asosyasyon an oswa konpayi asirans li baze sou langaj nan deklarasyon kondo a ki sanble antre an konfli ak Fla. Stat. § 718.111(11).

For background on how Florida law treats property insurance denials generally, see our guide on what to do after a denied home insurance claim in Florida. For disputes that reach beyond insurance, into the condominium documents themselves, see our real estate litigation practice overview. Para más contexto sobre cómo la ley de Florida trata las denegaciones de seguro de propiedad en general, vea nuestra guía sobre qué hacer después de un reclamo de seguro de vivienda denegado en Florida. Para disputas que van más allá del seguro, hacia los documentos del condominio mismos, vea nuestra descripción general de práctica de litigio inmobiliario. Pou plis kontèks sou kijan lwa Florida trete refi asirans pwopriyete an jeneral, gade gid nou an sou kisa pou fè apre yon reklamasyon asirans kay refize nan Florida. Pou dispit ki depase asirans, ki rive nan dokiman kondo yo menm, gade apèsi pratik litij imobilye nou an.

The bottom line La conclusión Konklizyon an

Florida law splits condo casualty insurance into two policies and draws the line mainly at the unit's boundary. The structure, the common elements, and the units' original developer-installed fixtures sit with the association's master policy under Fla. Stat. § 718.111(11)(f). Personal property, interior finishes, and most later upgrades sit with the unit owner's own HO-6 policy under § 627.714. When a claim gets denied by both sides, or a special assessment lands for damage you think should have been covered by the association's insurance, that is exactly the kind of question worth putting in front of an attorney before you pay. La ley de Florida divide el seguro de daños del condominio en dos pólizas y traza la línea principalmente en el límite de la unidad. La estructura, los elementos comunes, y las instalaciones originales del desarrollador quedan bajo la póliza maestra de la asociación según el Fla. Stat. § 718.111(11)(f). La propiedad personal, los acabados interiores, y la mayoría de las mejoras posteriores quedan bajo la propia póliza HO-6 del propietario según el § 627.714. Cuando un reclamo es denegado por ambos lados, o cae una evaluación especial por un daño que usted cree que debió haber cubierto el seguro de la asociación, eso es exactamente el tipo de pregunta que vale la pena poner frente a un abogado antes de pagar. Lwa Florida divize asirans domaj kondo an de polis epi li trase liy la prensipalman sou limit inite a. Estrikti a, eleman komen yo, ak enstalasyon orijinal devlopè a rete anba polis prensipal asosyasyon an dapre Fla. Stat. § 718.111(11)(f). Byen pèsonèl, fini anndan, ak pifò amelyorasyon pita rete anba pwòp polis HO-6 pwopriyetè a dapre § 627.714. Lè yon reklamasyon refize nan tou de bò, oswa yon evalyasyon espesyal tonbe pou yon domaj ou kwè asirans asosyasyon an te dwe kouvri, se egzakteman kalite kesyon sa a ki vo lapèn mete devan yon avoka anvan ou peye.

If a licensed public adjuster is already helping with this claim, you can keep them; our guide explains when to also call an attorney.Si un ajustador público con licencia ya le ayuda con este reclamo, puede conservarlo; nuestra guía explica cuándo llamar también a un abogado.Si yon ajistè piblik ki gen lisans deja ap ede w ak reklamasyon sa a, ou ka kenbe l; gid nou an eksplike kilè pou rele yon avoka tou.

Frequently asked questions Preguntas frecuentes Kesyon yo poze souvan

Does the condo association's insurance cover damage inside my unit? ¿El seguro de la asociación del condominio cubre el daño dentro de mi unidad? Èske asirans asosyasyon kondo a kouvri domaj anndan inite m?

It depends on what the damage is. The association's policy covers the condominium property as originally installed, including structural elements and developer-installed fixtures, but Fla. Stat. 718.111(11)(f)(3) excludes floor, wall, and ceiling coverings, built-in cabinets, appliances, and similar items inside the unit.

Depende de cuál sea el daño. La póliza de la asociación cubre la propiedad del condominio tal como fue instalada originalmente, incluyendo elementos estructurales e instalaciones del desarrollador, pero el Fla. Stat. 718.111(11)(f)(3) excluye los revestimientos de piso, pared y techo, gabinetes empotrados, electrodomésticos, y artículos similares dentro de la unidad.

Sa depann de ki domaj la ye. Polis asosyasyon an kouvri pwopriyete kondo a jan li te enstale orijinèlman, ki gen ladan eleman estriktirèl ak enstalasyon devlopè a, men Fla. Stat. 718.111(11)(f)(3) eksklu kouvèti planche, mi, ak plafon, kabinè enstale, aparèy menaje, ak atik similè anndan inite a.

Who insures my floors, cabinets, and appliances? ¿Quién asegura mis pisos, gabinetes y electrodomésticos? Kiyès ki asire planche, kabinè, ak aparèy menaje mwen?

You do. Florida law places floor, wall, and ceiling coverings, built-in cabinets and countertops, appliances, water heaters, and window treatments on the unit owner's side of the insurance line, not the association's master policy.

Usted. La ley de Florida coloca los revestimientos de piso, pared y techo, los gabinetes empotrados y encimeras, los electrodomésticos, los calentadores de agua, y los tratamientos de ventana del lado del propietario de la unidad en la línea del seguro, no en la póliza maestra de la asociación.

Ou menm. Lwa Florida mete kouvèti planche, mi, ak plafon, kabinè enstale ak kontwa, aparèy menaje, chofaj dlo, ak tretman fenèt sou kote pwopriyetè inite a nan liy asirans la, pa nan polis prensipal asosyasyon an.

Do I need my own condo insurance policy (HO-6)? ¿Necesito mi propia póliza de seguro de condominio (HO-6)? Èske mwen bezwen pwòp polis asirans kondo pa mwen (HO-6)?

Yes. Fla. Stat. 627.714 sets specific requirements for a unit owner's policy, including loss-assessment coverage. Without one, personal property, interior finishes, and your share of any uninsured association deductible have no coverage behind them.

Sí. El Fla. Stat. 627.714 establece requisitos específicos para la póliza de un propietario de unidad, incluyendo cobertura de evaluación por pérdida. Sin ella, la propiedad personal, los acabados interiores, y su parte de cualquier deducible no asegurado de la asociación no tienen cobertura detrás.

Wi. Fla. Stat. 627.714 etabli egzijans espesifik pou polis yon pwopriyetè inite, ki gen ladan kouvèti evalyasyon pèt. San li, byen pèsonèl, fini anndan, ak pati ou nan nenpòt dediksyon asosyasyon ki pa asire pa gen kouvèti dèyè yo.

Who pays if a neighbor's negligence causes the damage? ¿Quién paga si la negligencia de un vecino causa el daño? Kiyès ki peye si neglijans yon vwazen koze domaj la?

Insured damage to the condominium property is generally reconstructed as a common expense by the association. Under Fla. Stat. 718.111(11)(j), a unit owner is responsible for the cost when the damage is caused by that owner's, or a guest's or tenant's, intentional conduct, negligence, or rule violation.

El daño asegurado a la propiedad del condominio generalmente se reconstruye como gasto común por la asociación. Bajo el Fla. Stat. 718.111(11)(j), un propietario de unidad es responsable del costo cuando el daño es causado por la conducta intencional, negligencia, o violación de reglas de ese propietario, o de un invitado o inquilino.

Domaj asire nan pwopriyete kondo a jeneralman rekonstwi kòm depans komen pa asosyasyon an. Anba Fla. Stat. 718.111(11)(j), yon pwopriyetè inite responsab pou kou lè domaj la koze pa konduit entansyonèl, neglijans, oswa vyolasyon règ pwopriyetè sa a, oswa yon envite oswa lokatè.

Does the association have to insure upgrades I installed, like a renovated kitchen? ¿Tiene la asociación que asegurar mejoras que yo instalé, como una cocina renovada? Èske asosyasyon an dwe asire amelyorasyon mwen te enstale, tankou yon kwizin renove?

Not usually. Fla. Stat. 718.111(11)(n) relieves the association of paying to reconstruct improvements installed by a current or former owner, or the developer, that benefit only that unit and were not part of the standard developer-installed improvements.

Usualmente no. El Fla. Stat. 718.111(11)(n) exime a la asociación de pagar por reconstruir mejoras instaladas por un propietario actual o anterior, o por el desarrollador, que benefician solo a esa unidad y que no eran parte de las mejoras estándar instaladas por el desarrollador.

Pa anjeneral. Fla. Stat. 718.111(11)(n) egzante asosyasyon an pou peye rekonstriksyon amelyorasyon yon pwopriyetè aktyèl oswa ansyen, oswa devlopè a, te enstale, ki benefisye sèlman inite sa a epi ki pa te fè pati amelyorasyon estanda devlopè a te enstale.

What should I do if both my policy and the association's policy deny my claim? ¿Qué debo hacer si tanto mi póliza como la de la asociación niegan mi reclamo? Kisa mwen ta dwe fè si tou de pwòp polis mwen ak polis asosyasyon an refize reklamasyon m?

Get both denial letters in writing and compare the stated reasons against Fla. Stat. 718.111(11)'s coverage lines. If the denials conflict, or both rely on the other policy, an attorney can help determine which one should actually respond.

Obtenga ambas cartas de denegación por escrito y compare las razones dadas con las líneas de cobertura del Fla. Stat. 718.111(11). Si las denegaciones entran en conflicto, o ambas dependen de la otra póliza, un abogado puede ayudar a determinar cuál debería responder realmente.

Jwenn tou de lèt refi alekri epi konpare rezon yo bay ak liy kouvèti Fla. Stat. 718.111(11) yo. Si refi yo antre an konfli, oswa tou de depann de lòt polis la, yon avoka ka ede detèmine kilès ki ta dwe reponn reyèlman.

Sources Fuentes Sous

MAC Legal P.A. is a plaintiff-side trial firm headquartered in Hollywood, Florida, representing policyholders, condo owners, consumers, families, and businesses throughout Miami-Dade, Broward, and Palm Beach counties and statewide in disputes with insurers and companies that have not handled a claim the way the law requires. For more on how we handle Florida insurance bad-faith and property claims disputes, see our practice overview, or reach out directly if you are staring at a denial right now. MAC Legal P.A. es una firma de juicio del lado demandante con sede principal en Hollywood, Florida, que representa a asegurados, propietarios de condominios, consumidores, familias y negocios en los condados de Miami-Dade, Broward y Palm Beach y en todo el estado, en disputas con aseguradoras y compañías que no han manejado un reclamo como la ley lo exige. Para más información sobre cómo manejamos las disputas de mala fe de aseguradoras y reclamos de propiedad en Florida, vea nuestra descripción de práctica, o comuníquese directamente si está mirando una denegación ahora mismo. MAC Legal P.A. se yon kabinè pwosè sou kote plentif ki gen katye jeneral li nan Hollywood, Florida, epi ki reprezante asire yo, pwopriyetè kondo, konsomatè, fanmi, ak biznis nan konte Miami-Dade, Broward, ak Palm Beach ak nan tout eta a, nan dispit ak konpayi asirans ak lòt konpayi ki pa jere yon reklamasyon jan lwa a egzije. Pou plis enfòmasyon sou kijan nou jere dispit move fwa asirans ak reklamasyon pwopriyete nan Florida, gade apèsi pratik nou an, oswa kontakte nou dirèkteman si w ap gade yon refi kounye a.